மத்திய வங்கி விகிதங்களை உயர்த்துகிறது: உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகள், அடமானங்கள், சேமிப்புக் கணக்குகள் மற்றும் கார் கடன்களுக்கு என்ன நடக்கும்

ஆகஸ்ட் மாதத்தில் ஈரானுடனான போருக்கு மத்தியில் நுகர்வோர் விலைகள் உயர்ந்ததைத் தொடர்ந்து பெடரல் ரிசர்வ் அதன் செப்டெம்பர் கூட்டத்தின் முடிவில் அதன் பெஞ்ச்மார்க் விகிதத்தை உயர்த்தியது – மேலும் விகிதங்களைக் குறைக்க ஜனாதிபதி டொனால்ட் டிரம்பின் தொடர்ச்சியான முயற்சிகள் இருந்தபோதிலும்.

பணவீக்கத்தைக் குறைக்கும் முயற்சியில், தலைவர் கெவின் வார்ஷ் தலைமையிலான ஃபெடரல் ரிசர்வ் வாரியம், கூட்டாட்சி நிதி விகிதத்தை கால் சதவீத புள்ளியில் 3.75% முதல் 4.0% வரை உயர்த்தியது. இந்த நடவடிக்கை வணிகத்தை பாதிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் கார் கடன்கள் முதல் சேமிப்பு கணக்குகள் வரை அனைத்திற்கும் தாக்கங்கள் இருக்கும்.

அமெரிக்க மத்திய வங்கியால் நிர்ணயம் செய்யப்படும் ஃபெடரல் நிதி விகிதம், வங்கிகள் ஒரே இரவில் ஒருவருக்கொருவர் கடன் மற்றும் கடன் வழங்கும் வட்டி விகிதம் ஆகும். நுகர்வோர் அவ்வளவு கடன்பட்டிருக்கவில்லை என்றாலும், மத்திய வங்கிக் கொள்கையானது கடன் வாங்கும் செலவுகள் மற்றும் முதலீட்டு வருமானத்தில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது.

பொதுவாக, குறுகிய கால நுகர்வோர் கடன் விகிதங்கள் முதன்மை விகிதத்துடன் நேரடியாக தொடர்புடையவை, இது பொதுவாக கூட்டாட்சி நிதி விகிதத்தை விட 3 சதவீதம் அதிகமாகும். நீண்ட கால வட்டி விகிதங்கள் பணவீக்க எதிர்பார்ப்புகள் மற்றும் பொருளாதார நிலைமைகளால் அதிகமாக உந்தப்படுகிறது.

இந்த காலாண்டு அதிகரிப்பு – ஜூலை 2023 க்குப் பிறகு முதல் – ஒரு பெரிய வட்டி விகித அதிகரிப்புடன் ஒத்துப்போகும் மற்றும் உடனடியாக அனைத்து வகையான நுகர்வோர் கடன்களுக்கும் அதிக நிதி செலவுகளை அனுப்பும், சில அமெரிக்க குடும்பங்களை பணவீக்கத்தின் கீழ் வைக்கும்.

“செல்வந்த குடும்பங்கள் சிறப்பாகவும் சிறப்பாகவும் செயல்படும், ஏனென்றால் அவர்களுக்கு கடன் வாங்க வேண்டிய அவசியம் குறைவாக உள்ளது, மேலும் அவர்களுக்கு கடன் இருந்தால், இது தொற்றுநோய்களின் போது அவர்கள் வைத்திருந்த குறைந்த வட்டி கடன்” என்று மூடிஸின் தலைமை பொருளாதார நிபுணர் மார்க் ஜாண்டி கூறினார். “அவர்கள் அதிக விகிதங்களைப் பெறும் சேமிப்புக் கணக்குகளைக் கொண்டிருக்கலாம்.”

கூட்டாட்சி வட்டி விகிதத்தை மிக அதிகமாக வைத்திருப்பது அமெரிக்காவை பொருளாதார ஆபத்தில் ஆழ்த்தும் என்று டிரம்ப் வாதிட்டாலும், பணவியல் கொள்கையானது செலவு மற்றும் கடனை மெதுவாக்குவது மிகவும் கடினம், பொருளாதாரத்தை அமைதிப்படுத்தவும் பணவீக்கத்தை குறைக்கவும் உதவுகிறது.

“பணவீக்கம் சேமிப்பவர்களுக்கு ஒரு நல்ல செய்தி, ஆனால் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அது நாற்றமடிக்கிறது. [certificates of deposit]ஆனால் உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகளில் அதிக வட்டி விகிதங்களையும் நீங்கள் காண்பீர்கள்” என்று லெண்டிங் ட்ரீயின் தலைமை நிதி ஆய்வாளர் மாட் ஷூல்ஸ் கூறினார்.

கடன் அட்டை

பெரும்பாலான கிரெடிட் கார்டுகள் மாறி இருப்பதால், மத்திய வங்கியின் தரவரிசைக்கு நேரடி தொடர்பு உள்ளது. கூட்டாட்சி வட்டி விகிதங்கள் அதிகரிக்கும் போது, ​​வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் அட்டை கட்டணங்கள் சில நிதி சுழற்சிகளில் அதிகரிக்கும்.

“ஃபெடரல் நகர்வுகளுக்குப் பிறகு வரவிருக்கும் மாதங்களில் தங்கள் கிரெடிட் கார்டு ஏபிஆர் கால்வாசி உயரும் என்று வைத்திருப்பவர்கள் எதிர்பார்க்க வேண்டும்,” என்று ஷூல்ஸ் கூறினார். “பெரும்பாலான மக்களுக்கு, இந்த சதவீத அதிகரிப்பு அவர்களின் மாதாந்திர பில்லில் ஒரு டாலர் அல்லது இரண்டிற்கு மேல் சேர்க்காது, ஆனால் கிரெடிட் கார்டு கடனுடன் போராடுபவர்களுக்கு, எந்த அதிகரிப்பும் விரும்பத்தகாதது.”

கூடுதலாக, 25-அடிப்படை-புள்ளி அதிகரிப்பு கிரெடிட் கார்டு பயனர்களுக்கு அடுத்த 12 மாதங்களில் வட்டி கட்டணங்களில் கிட்டத்தட்ட $2 பில்லியன் செலவாகும் என்று தனிப்பட்ட நிதி வலைத்தளமான WalletHub இன் புதிய பகுப்பாய்வு தெரிவிக்கிறது.

வீட்டுக் கடன்கள்

15- மற்றும் 30-ஆண்டு அடமானங்கள் 10 ஆண்டு கருவூலக் குறிப்பில் பலனளிக்கின்றன மற்றும் மத்திய அரசாங்கத்தை விட பத்திர நிபந்தனைகள் அதிகமாக இருப்பதால், மத்திய வங்கியின் விகித உயர்வால் வீட்டு உரிமையாளர் உடனடியாக பாதிக்கப்படமாட்டார்.

இருப்பினும், அதிகரிப்பின் பின்னணியில் ஒரு பத்திரத்தைப் பெறுவது மிகவும் கடினமானது மற்றும் இந்த அதிகரிப்புக்கு வழிவகுத்த அதே பிரச்சனைகளை எதிர்கொள்வதால், புதிய வீட்டுக் கடன்களுக்கான அடமானத்தின் அளவு அதிகரிக்கக்கூடும் என்று அமெரிக்க டிரான்ஸ்யூனியனின் துணைத் தலைவரும் ஆராய்ச்சி மற்றும் ஆலோசனைத் தலைவருமான Michele Raneri தெரிவித்துள்ளார்.

மகசூல் உயர்ந்த பொருளாதார விகிதங்களின் வாய்ப்பில் அதிகரித்து வருகிறது, 10 ஆண்டு மகசூல் செவ்வாயன்று 5% ஐ விட அதிகமாக உள்ளது, இது 19 ஆண்டுகளில் மிக உயர்ந்த மட்டமாகும்.

“உதாரணமாக, சராசரியாக 6.78% APR இல் $389,367 சராசரி புதிய அடமானத்துடன் கடன் வாங்குபவர், அடமான விகிதங்கள் காலாண்டில் ஒரு பங்கு அதிகமாக இருந்தால், சுமார் $65 மாதாந்திர அதிகரிப்பைக் காணலாம்” என்று அவர் கூறினார்.

பிற உள்நாட்டு கொள்கைகள் மத்திய வங்கியின் நடவடிக்கைகளுடன் நெருக்கமாக தொடர்புடையவை. அனுசரிப்பு அடமானங்கள், அல்லது ARMகள், மற்றும் வீட்டுச் சமபங்கு கடன்கள், அல்லது HELOCகள் ஆகியவை அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளன. பெரும்பாலான ARMகள் வருடத்திற்கு ஒரு முறை பணமதிப்பிழப்பு செய்கின்றன, ஆனால் HELOC கள் மிக விரைவாக பணமதிப்பிழப்பு செய்கின்றன.

கார் கடன்கள்

நீங்கள் ஒரு காரை வாங்கும்போது வாகனக் கடன் விகிதங்கள் நிர்ணயிக்கப்பட்டாலும், மத்திய வங்கியின் கட்டண உயர்வுகள் புதிய கடன்களுக்கான விகிதங்களை அதிகரிக்கலாம், மேலும் கார் வாங்குபவர்கள் எதிர்கொள்ளும் நிதி அழுத்தத்தை அதிகரிக்கலாம்.

“ஒரு கார் வாங்குபவரின் மாத வருமானம் காகிதத்தில் பெரிதாகத் தெரியவில்லை – ஒரு காலாண்டில் ஒரு வழக்கமான $40,000 கடனில் மாதத்திற்கு இன்னும் சில டாலர்கள் கிடைக்கும்” என்று எட்மண்ட்ஸின் நுகர்வோர் தகவல் ஆய்வாளர் ஜோசப் யூன் கூறினார்.

“ஒட்டுமொத்த கடன் நிலப்பரப்பு ஒரு உண்மையான தலைவலி, ஏனெனில் இந்த அதிகரிப்பு வாகனக் கடன் விகிதங்கள் பல ஆண்டு உச்சத்தை நெருங்குகிறது மற்றும் புதிய கார் பரிவர்த்தனை விலைகள் சராசரியாக சுமார் $50,000 வரை உயர்கிறது,” யூன் கூறினார்.

மாணவர் கடன்கள்

ஃபெடரல் மாணவர் கடன் கொடுப்பனவுகள் கடனின் வாழ்நாள் முழுவதும் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளன, எனவே பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்கள் மத்திய வங்கியின் நடவடிக்கையால் உடனடியாக பாதிக்கப்படுவதில்லை. இருப்பினும், 2026-27 கல்வியாண்டில் பெறப்பட்ட கடன்களுக்கான விலைகள் ஜூலை 1 ஆம் தேதி தொடங்கிய மே மாதத்தில் 10 ஆண்டு பத்திரத்தின் விற்பனை தொடர்பாக அதிகமாக இருக்கும்.

தனியார் மாணவர் கடன்கள் லிபோர், பிரைம் அல்லது பேங்க் ரேட் அடிப்படையில் வேறுபட்ட விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளன – அதாவது, மத்திய வங்கி விகிதம் உயரும் போது, ​​அந்தக் கடன் வாங்குபவர்கள் வட்டிக்கு அதிகமாகச் செலுத்துவார்கள். ஆனால் எத்தனை விஷயங்கள் அளவுகோல் போன்றது.

சேமிப்பு கட்டணம்

சேமிப்புக் கணக்குகளுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்கள் குறைவது.

வங்கி விகிதங்களில் மத்திய வங்கிக்கு நேரடி கட்டுப்பாடு இல்லை என்றாலும், அது கூட்டாட்சி நிதி விகிதத்தில் இயக்கங்களைக் கட்டுப்படுத்துகிறது.

“உயர்தர ஆன்லைன் சேமிப்புக் கணக்கு, குறுவட்டு அல்லது பணச் சந்தைக் கணக்கு வாங்க இது ஒரு சிறந்த நேரம்” என்று LendingTree’s Schulz கூறுகிறார். “” திரும்பப் பெறுதல் இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு முன்பு நாம் பார்த்த சாதனை அளவில் இல்லை, ஆனால் அவை இன்னும் வரலாற்றுத் தரங்களின்படி நிலையானவை, மேலும் எதிர்காலத்தில் ஊதிய உயர்வு இன்னும் சிறப்பாக இருக்கும்.

YouTube இல் CNBCக்கு குழுசேரவும்.